Jakie są rodzaje państwowo wspieranych programów emerytalnych?
| Rodzaj zabezpieczenia |
Cechy |
Zalety |
Wady |
| Plany oszczędnościowe w banku |
- Stałe oprocentowanie
- Brak wahań kursów
- Najwyższe bezpieczeństwo |
- Bez ryzyka
- Elastyczne
- Prosta obsługa |
- Niskie szanse na zyski |
| Plany oszczędnościowe w funduszach |
- Inwestycja w fundusze inwestycyjne
- Wyższe szanse na zyski
- Odpowiednie dla długoterminowych inwestorów |
- Dobre szanse na zyski
- Opłacalne przy długich okresach
- Odpowiednie dla młodszych oszczędzających |
- Brak gwarantowanych zysków
- Zależne od rozwoju rynku |
| Klasyczne ubezpieczenie emerytalne |
- Inwestycja w obligacje lub nieruchomości
- Gwarantowane wypłaty emerytalne
- Renta dożywotnia |
- Wysokie bezpieczeństwo
- Planowane świadczenia |
- Niefleksybilne
- Niższe zyski z powodu potrąceń |
| Ubezpieczenie emerytalne powiązane z funduszami |
- Połączenie funduszy i bezpieczeństwa
- Częściowa inwestycja w fundusze
- Renta dożywotnia |
- Wyższe szanse na zyski niż klasyczne
- Dożywotnia wypłata emerytury |
- Wyższe ryzyko
- Zależne od rozwoju rynku |
| Wohn-Riester |
- Wsparcie dla nieruchomości własnych
- Finansowanie, zakup lub spłata
- Dostępne od 2008 roku |
- Połączenie własności mieszkaniowej i zabezpieczenia
- Brak kosztów wynajmu na starość |
- Związanie z nieruchomością własną
- Ograniczenia przy przeprowadzce/sprzedaży |
Wybór odpowiedniego zabezpieczenia emerytalnego zależy od Twojej sytuacji życiowej, wieku i skłonności do ryzyka. Dla młodszych oszczędzających odpowiednie są produkty o wysokich zyskach, takie jak plany oszczędnościowe w funduszach, podczas gdy starsi inwestorzy powinni postawić na bezpieczeństwo, np. plany oszczędnościowe w banku lub klasyczne ubezpieczenia emerytalne. Wohn-Riester jest idealny dla właścicieli domów.
Jakie są rodzaje państwowo wspieranych programów emerytalnych?
Ile muszę oszczędzać rocznie, aby otrzymać dofinansowanie Riester?
Renta Riester jest wspierana przez państwo poprzez dodatki i ulgi podatkowe. Aby uzyskać maksymalne wsparcie, oszczędzający muszą spełnić określone warunki i wpłacić minimalną kwotę.
Jak uzyskać pełne wsparcie Riester?
- Dodatek podstawowy: Podstawowe wsparcie wynosi 175 Euro rocznie. Dla dzieci przysługują dodatkowe dodatki:
- 185 Euro na dziecko, urodzone przed 2008 rokiem.
- 300 Euro na dziecko, urodzone od 2008 roku.
- Kwota oszczędności: Aby uzyskać pełne wsparcie, należy rocznie wpłacić 4% dochodu brutto z poprzedniego roku (pomniejszonego o dodatki) na umowę Riester.
- Minimalna wpłata własna: Niezależnie od dochodu, minimalna wpłata własna wynosi 60 Euro rocznie.
Przykłady obliczeń
1. Rodzina z dwojgiem dzieci (urodzone po 2008 roku):
- Dochód brutto: 40.000 Euro
- Wymagana wpłata (4%): 1.600 Euro
- Dodatki:
- Dodatek podstawowy dla jednego rodzica: 175 Euro
- Dodatki na dzieci: 300 Euro × 2 = 600 Euro
- Łączne dodatki: 775 Euro
- Wkład własny: 1.600 Euro - 775 Euro = 825 Euro rocznie
2. Singiel bez dzieci:
- Dochód brutto: 30.000 Euro
- Wymagana wpłata (4%): 1.200 Euro
- Dodatki:
- Dodatek podstawowy: 175 Euro
- Łączne dodatki: 175 Euro
- Wkład własny: 1.200 Euro - 175 Euro = 1.025 Euro rocznie
Szczególne warunki dla małżonków i urlopu rodzicielskiego
- Małżonkowie: Nieuprawnieni małżonkowie mogą otrzymać dodatek podstawowy bez własnych wpłat, jeśli uprawniony partner posiada umowę Riester.
- Urlop rodzicielski: Rodzice na urlopie rodzicielskim nabywają prawa emerytalne w ramach ustawowego ubezpieczenia emerytalnego i muszą wpłacić minimalną kwotę własną 60 Euro, aby otrzymać wsparcie Riester.
Co się dzieje w przypadku niższych wpłat?
- Jeśli wymagany wkład własny nie zostanie w pełni wpłacony, wsparcie państwowe zostanie proporcjonalnie zmniejszone.
- Istnieje możliwość tymczasowego zawieszenia umowy Riester. W takim przypadku wsparcie na dany okres zostanie anulowane.
Wniosek: Wysokość wsparcia Riester zależy od Twojego dochodu i wysokości wpłat. Państwowe dodatki mogą stanowić znaczną część oszczędności i powinny być w pełni wykorzystane. Program podatkowy lub konsultacja u Twojego dostawcy mogą Ci pomóc.
Ile muszę oszczędzać rocznie, aby otrzymać dofinansowanie Riester?
Jak zawrzeć umowę Riester?
Umowa Riester to dotowana przez państwo możliwość zabezpieczenia emerytalnego. Oto najważniejsze kroki:
1. Sprawdź możliwości inwestycyjne
Wybierz formę inwestycji, która odpowiada Twojej skłonności do ryzyka i sytuacji życiowej:
- Klasyczne ubezpieczenie emerytalne: Bezpieczne, ale niska stopa zwrotu.
- Plan oszczędnościowy w funduszach: Wyższe szanse na zyski, ale ryzykowne.
- Plan oszczędnościowy w banku: Najwyższe bezpieczeństwo, ale niskie oprocentowanie.
- Wohn-Riester: Dotacje na nieruchomości użytkowane na własne potrzeby.
2. Wybierz certyfikowane produkty
- Tylko produkty z certyfikatem BaFin są objęte dotacjami.
- Certyfikat gwarantuje możliwość uzyskania dotacji, ale nie mówi nic o jakości lub zyskach.
3. Porównaj koszty i zyski
- Poproś o obliczenie możliwych zysków i kosztów (np. opłaty wstępne).
- Skorzystaj z niezależnych testów lub porad.
4. Konsultacja i zawarcie umowy
- Omów wszystkie szczegóły w banku, firmie ubezpieczeniowej lub kasie budowlanej.
- Zadaj konkretne pytania dotyczące dodatków, elastyczności i kosztów.
Szczegóły dotyczące Wohn-Riester
- Dotacje dotyczą tylko nieruchomości użytkowanych na własne potrzeby.
- Sprzedaż lub wynajem mogą spowodować konieczność zwrotu środków.
Wniosek: Dokładnie porównaj oferty i wybierz formę inwestycji, która odpowiada Twoim potrzebom. Skorzystaj z niezależnych porad, aby skorzystać z dotacji Riester.
Jak zawrzeć umowę Riester?
Mogę dostać zasiłek Riester dla każdej prywatnej emerytury?
Nie. Nie można uzyskać dotację Riester dla każdej prywatnej emerytury. Być promowane tylko kontrakty emerytalne przyznane przez Urząd Nadzoru Ubezpieczeń Federalnej biegłego. Do certyfikacji, obowiązują następujące warunki:
- Emerytury: płatność musi rozpocząć się nie wcześniej niż w 60. urodziny lub emerytury państwowej.
- Wypłata: płatność musi być zgodne lub rosnące emerytalny dla nowych umów, ryczałt w wysokości do 30 procent jest możliwe. Od 85 lat, musi istnieć gwarancja dożywotnia renta.
- Gwarancja zwrotu pieniędzy: na początku fazy emerytalnego musi być dostępny przynajmniej składki zapłacone plus dodatki.
- Podział kosztów: W przypadku umów, które zostały zakończone od 2005 roku, ostateczny koszt musi być zrównoważone przez co najmniej pięć lat. W starszych umów jest limit dziesięciu lat.
- Nie przenoszenia: Umowa Riester nie może być przypisane ani przekazywane innym.
- Bezpieczeństwo: Zgromadzony kapitał nie może być zajęte ani obciążone.
- Przejrzystość: świadczące o rocznych informacji na temat zatrzymanych nabywania, sprzedaży i ogólnego zarządu Koszty oszczędzających. Nawet ze zmianą kosztów umowy związane muszą zostać ujawnione.
- Unisex ceny: kobiety i mężczyźni płacą taki sam wkład do nowych umów.
Te kryteria certyfikacji wskazują jedynie, że umowy emerytalne mogą być promowane. Jednakże, certyfikacja nie jest pieczęć aprobaty dla jakości zamówienia Riester.
Mogę dostać zasiłek Riester dla każdej prywatnej emerytury?
Kto dostaje premię młodych profesjonalistów?
Umowa Riester jest szczególnie atrakcyjna dla młodych oszczędzających. Oprócz regularnego wsparcia, osoby rozpoczynające pracę otrzymują jednorazowy bonus w wysokości 200 Euro, jeśli mają mniej niż 25 lat. Bonus ten jest przyznawany automatycznie od 2008 roku wraz z podstawową premią.
Warunki otrzymania bonusu dla osób rozpoczynających pracę
- Wiek: W momencie zawarcia umowy nie możesz mieć więcej niż 25 lat.
- Prawo do wsparcia: Musisz spełniać warunki otrzymania wsparcia Riester, np. być zatrudnionym na umowę o pracę objętą ubezpieczeniem społecznym.
- Brak osobnego wniosku: Bonus jest automatycznie wnioskowany wraz z wnioskiem o podstawową premię.
Przykładowe obliczenie
W pierwszym roku młodzi oszczędzający otrzymują następujące wsparcie państwowe:
- Podstawowa premia: 175 Euro
- Bonus dla osób rozpoczynających pracę: 200 Euro
- Całkowite wsparcie: 375 Euro
Uwaga: Wsparcie państwowe zmniejsza Twoją minimalną własną wpłatę, ponieważ premie są bezpośrednio wpłacane na Twoją umowę Riester.
Wniosek
Bonus dla osób rozpoczynających pracę nagradza młodych oszczędzających dodatkowym wsparciem w wysokości 200 Euro. Czyni to rozpoczęcie oszczędzania na emeryturę w ramach Riester szczególnie atrakcyjnym i pomaga wcześnie budować kapitał na emeryturę. Upewnij się, że skorzystasz z bonusu na czas, ponieważ jest on dostępny tylko do 25. roku życia.
Kto dostaje premię młodych profesjonalistów?
Co to jest prawo do diet i specjalnych wydatków na Riester?
Wer jährlich einen Mindestbeitrag in seinen Riester-Vertrag einzahlt, erhält die vollen Zulagen. Die Höhe der Zulagen und der steuerlichen Vorteile hängt von den folgenden Faktoren ab:
| Zulagenart |
Höhe der Zulage |
Voraussetzungen |
| Grundzulage |
175 Euro (ab 2018, bis 2017: 154 Euro) |
Voller Anspruch bei Einhaltung des Mindesteigenbeitrags (4 % des Bruttojahreseinkommens). |
| Kinderzulage |
185 Euro (Kinder geboren vor 2008)
300 Euro (Kinder geboren ab 2008) |
Kindergeldberechtigung erforderlich. Zulage wird standardmäßig der Mutter zugeordnet, kann aber auf Antrag dem Vater übertragen werden. |
| Sonderausgabenabzug |
Maximal 2.100 Euro pro Jahr |
Eigenbeiträge und Zulagen zählen als begünstigte Aufwendungen. Der Abzug erfolgt im Rahmen der Einkommensteuererklärung. |
Beispiel:
Ein Ehepaar mit zwei Kindern (2010 und 2007 geboren) erhält im Jahr 2018 folgende Zulagen:
- Grundzulage Ehepartner 1: 175 Euro
- Grundzulage Ehepartner 2: 175 Euro
- Kinderzulage (2010 geboren): 300 Euro
- Kinderzulage (2007 geboren): 185 Euro
- Gesamt: 835 Euro
Der Mindesteigenbeitrag (4 % des Bruttoeinkommens) wird durch die Zulagen reduziert, sodass die verbleibende Sparleistung geringer ausfällt.
Steuerliche Vorteile:
- Der Sonderausgabenabzug gilt für Zulagen und Eigenbeiträge.
- Auch wenn keine Zulage beantragt wird, wird der Zulagenanspruch bei der Günstigerprüfung berücksichtigt.
- Es ist nicht möglich, die Zulage auszuschließen und stattdessen nur den Steuervorteil zu nutzen.
Fazit: Die Riester-Zulagen und der Sonderausgabenabzug machen die Altersvorsorge besonders attraktiv. Um die vollen Vorteile zu nutzen, sollte der Mindesteigenbeitrag geleistet und die Zulagen beantragt werden.
Co to jest prawo do diet i specjalnych wydatków na Riester?
Od 2018 r. zwiększono zasiłek Riester dla nowych i starych umów.
Wkładki na zamówienia Riester są dotowane przez państwo - a mianowicie przez Altersvorsorgezulage oraz, w razie potrzeby, dodatkowo przez oszczędności podatkowe wynikające ze specjalnego odliczenia wydatków (tzw. dotacja Riester). Pełny zasiłek Riester jest wypłacany na podstawie umowy Riester tylko wtedy, gdy przynajmniej 4 procent dochodu z poprzedniego roku, tj. maksymalnie 2.100 euro pomniejszone o uprawnienia do zasiłku, jest wypłacane na podstawie umowy Riester.
>< -- Więcej-->>>>>!Obecnie zmieniono "Ustawę z dnia 17 maja 2005 r. o wzmocnieniu systemu emerytur pracowniczych i zmianie innego ustawodawstwa (ustawa o emeryturach i rentach zakładowych)".8.2017
od 2018 r. dodatek podstawowy zostanie zwiększony ze 154 euro do 175 euro
><< --box "Uwaga"-->>
>Większa premia jest dostępna nie tylko dla nowo zawartych kontraktów Riester, ale również dla istniejących kontraktów. Zwiększenie do 175 euro stanowi większą zachętę dla osób o niskich dochodach, w szczególności do podjęcia działań na rzecz własnych świadczeń emerytalnych.
<>< --box-->>!
dodatek emerytalno-rentowy składa się z następujących składników:
>.
<>>
>dodatek podstawowy: od 2018 175 euro, do 2017 154 euro, .
>Zasiłek dla dzieci: 300 euro na dziecko.
>Premia startowa za pracę dla młodzieży poniżej 25 roku życia: dodatkowe i na 200 Euro.>
Od 2018 r. zwiększono zasiłek Riester dla nowych i starych umów.
Czy wypłaty emerytur są opodatkowane później?
Tak. Ponieważ budowa emerytury Riester składa się z nieopodatkowanych dochodów, późniejszych płatności podatku dochodowego regularne. Emerytury są następnie zatem nie tylko (odsetki) powinny być opodatkowane z udziału w zyskach, jak ma to miejsce w przypadku wypłat emerytur z prywatnego ubezpieczenia emerytalnego nie są wspierane przez państwo. Przez Riester emerytur kapitałowych, należy w pełni opodatkowaniu w starości.
Dla przyszłych emerytów, oznacza to, że oni zawarli niesubsydiowany prywatnej emerytury, dla których płacą składki od opodatkowanego dochodu, są opodatkowane tylko część procentową wieku emerytalnego. Czy emeryci z drugiej strony wybrał formę inwestycji, na które otrzymały dotacje państwowe, muszą płacić podatek od emerytury z ich osobistej stawki podatkowej. A to zależy od całkowitego dochodu emeryta. Odnosi się to do wszystkich obsługiwanych systemów, czyli zarówno dla firm ubezpieczeniowych i dla funduszy lub planów oszczędnościowych bankowych.
Dobra wiadomość: Brak podatku u źródła. Na przykład, chociaż zyski konwencjonalne plany oszczędnościowe funduszu podlegają podatku liniowego od 2009 roku, plany oszczędnościowe funduszu Riester pozostają od podatku liniowego oszczędzone. Odnosi się to również do zysków pochodzących z innych roślin Riester. Wraz z rozpoczęciem fazy wypłat, inwestor może mieć zyski bez potrącenia podatku u źródła. Jednak emerytury do osobistej stawki podatkowej (w dół) musi być opodatkowane, która zależy od całkowitego dochodu.
Home Pensjonaty: Podatki skomplikowane. At Home emeryturach nakłada podatki odroczone. Składki pozostają wolne od podatku, dopóki sama emerytura trzeba zapłacić podatek - jego osobistej stawki podatkowej. A ponieważ jest to trochę skomplikowane w mieszkalnej Riester: Zaksięgowane składki i świadczenia są wliczone założonych oprocentowanie dwóch procent na wyimaginowanej „rachunek dotacji domu”. Na konto, jednak nie mogą uzyskać dostęp do ekranu, ponieważ fundusze zebrane tam jest tak podłączony do prawdziwej promocji nieruchomości i nie ma już w zasadzie. Na początku „okresu płacenia-off”, więc jeśli inni - „konwencjonalna” - wygaszacze Riester dostać emeryturę i muszą płacić podatku od tego dochodu, a żywe wygaszacze Riester otrzyma decyzję w sprawie swojego zobowiązania podatkowego, które zgromadzone na rachunku wyobrażonej w ostatnich latach ma. Następnie domu emeryt ma do wyboru: wszystkich dodatnich na raz, w nagrodę dostaje zniżkę w wysokości 30 procent. Lub opodatkowanie stopniowo: Tu można przez okres do 23 lat, jak każdy, kto otrzymuje regularną rentę Riester, zapłacić swój dług podatkowy w ratach. Ponownie, stawka podatku zależy od całkowitego dochodu emeryta.
Czy wypłaty emerytur są opodatkowane później?
Promocja dla MiniJobber
Dodatkowe oszczędności emerytalne jest szczególnie ważne dla mini-jobbers. Ale Najmniej osób o niskich dochodach jest świadomy, że nawet MiniJobber może subwencji roszczenia Riester z dochodem w wysokości do 450 euro.
Następujące wymogi muszą być spełnione:
- MiniJobber muszą być obowiązkowo ubezpieczone w ramach ustawowego ubezpieczenia emerytalnego: Jest to mini zatrudnienia od 2013 automatycznie przypadku.
- Muszą też płacić składki do systemu emerytalnego. Ponieważ pracodawca zamiatanie zrzutów z komercyjnych mini jobbers 15 procent do systemu emerytalnego, zapewniając MiniJobber musiał zapłacić tylko różnicę z 3,7 procent do pełnej składki emerytalnej z 18,7 proc. Na 450 euro, 16,65 euro są co miesiąc. Na mini-pracy w gospodarstwach domowych, stała opłata pracodawcy jest pięć procent. MiniJobber więc, w tym przypadku na 450 euro zysku miesięcznie, różnica 13,7 punktów procentowych, lub 61.65 euro zapłacić miesięcznie.
- MiniJobber również trzeba złożyć minimalny wkład do umowy Riester, aby uzyskać uprawnienia w całości. Wymagane są 4 procent dochodów z poprzedniego roku, mniej dodatek, ale co najmniej 60 euro rocznie. Z pensją 450 euro miesięcznie, minimalny wkład wynosi więc 62 euro rocznie.
Ogólnie rzecz biorąc, promowanie podstawowego zasiłku 154 euro, a dodatek dla dzieci 300 euro dla dzieci urodzonych od 2008 roku i 185 euro dla dzieci urodzonych przed rokiem 2008 jest.
Inne korzyści: dodatkowe składki do państwowej emerytury wzrosną nie tylko praw emerytalnych. MiniJobber mogą nawet skorzystać z usług rehabilitacji medycznej lub zawodowego, aby zakończyć. Dodatkowo, składki jak specjalne wydatki podlegają odliczeniu od podatku.
Źródło: Komunikat ten jest częścią serii „ Edukacja finansowa dla wszystkich ” przez Bundesverband eV BVI Investment und Asset Management,
Promocja dla MiniJobber
