Merită o asigurare voluntară de incapacitate de muncă?
De la reforma pensiei legale din 2001, s-au schimbat și unele aspecte ale asigurării legale de incapacitate de muncă. Pentru toți cei născuți după 2 ianuarie 1961, practic nu mai există asigurare legală de incapacitate de muncă. Nu se mai face distincția între incapacitatea de muncă și incapacitatea de a desfășura o activitate profesională.
În schimb, există o pensie de invaliditate pe două niveluri, care depinde doar de faptul dacă asiguratul mai poate lucra deloc, indiferent de profesia anterioară și de perspectivele actuale de pe piața muncii.
Cei care ar putea lucra trei până la șase ore pe zi - indiferent de profesie - primesc jumătate din pensia de invaliditate. Pensia completă de invaliditate, care corespunde pensiei anterioare de incapacitate de muncă, este acordată doar celor care nu pot lucra trei ore pe zi.
Sunt exceptați de la această reglementare toți asigurații care s-au născut înainte de 2 ianuarie 1961. Pentru ei, protecția profesională se aplică în continuare. Ei primesc jumătate din pensia de incapacitate de muncă dacă nu mai pot lucra în profesia lor anterioară. Angajații mai tineri pot primi o pensie de invaliditate doar dacă nu mai pot lucra deloc sau doar parțial. Totuși, dacă nu se poate găsi un loc de muncă part-time, cei care ar avea dreptul doar la jumătate din pensia de invaliditate din cauza capacității lor de muncă zilnice ar putea primi o pensie completă de invaliditate din motive de piață a muncii.
În plus, trebuie să fi plătit contribuții timp de cel puțin cinci ani pentru a avea dreptul la pensia legală. În primele nouă ani de incapacitate de muncă, drepturile sunt acordate doar temporar. La fiecare trei ani se verifică dacă asiguratul nu este din nou apt de muncă.
Toți angajații care pot lucra cel puțin șase ore pe zi în orice activitate - și în multe cazuri se presupune acest lucru - nu primesc niciun cent din fondul de pensii.
Asigurați-vă privat împotriva incapacității de muncă
Pentru a menține standardul de viață anterior în caz de incapacitate de muncă, este aproape indispensabilă o asigurare privată suplimentară de incapacitate de muncă. Cu cât vă decideți mai devreme pentru o asigurare de incapacitate de muncă, cu atât sunt mai mici contribuțiile lunare.
În plus, barierele de aderare cresc odată cu vârsta. Asigurările cer adesea examene medicale sau refuză încheierea contractului de la bun început. Multe companii de asigurări oferă protecția împotriva incapacității de muncă ca poliță independentă. Contribuțiile și beneficiile variază foarte mult, așa că comparați cu atenție ofertele.
Totuși, contractul independent nu este neapărat cel mai ieftin. Cei care au persoane în întreținere ar trebui să opteze pentru o asigurare de viață de risc cu supliment de incapacitate de muncă. Acest contract combinat este de obicei doar puțin mai scump, adesea chiar mai ieftin decât polița independentă. Pe lângă pensia de incapacitate de muncă, pachetul dublu asigură și întreținerea urmașilor în caz de deces.
Și pentru ucenici și studenți care vor întemeia o familie mai târziu, această variantă este recomandabilă, chiar dacă asigurarea de viață de risc nu este necesară în prezent. Mai puțin recomandabilă este asigurarea de viață cu capital cu supliment de incapacitate de muncă. Aceasta combină beneficiile asigurării de incapacitate de muncă și de viață cu un plan de economii. În caz de invaliditate, asigurarea preia contribuțiile de economii, astfel încât pensia este asigurată și în caz de incapacitate de muncă.
Dar: Contribuțiile la asigurarea de viață cu capital sunt foarte mari. Deși puteți suspenda plățile pentru o perioadă, în acest timp pierdeți și protecția împotriva incapacității de muncă. Așadar, optați mai degrabă pentru asigurarea de viață de risc cu supliment de incapacitate de muncă și un program separat de economii pentru pensie.
